Combien d’apport pour un investissement locatif 2023 ?

Pour financer un investissement locatif, emprunter est toujours avantageux. Recourir à un emprunt se révèle une stratégie gagnante en termes de rentabilité et de fiscalité. L’investissement locatif permet de devenir propriétaire d’un bien immobilier plus facilement.

En réalisant votre investissement avec un apport personnel, vous empruntez moins et sur une plus courte durée. En outre, si vous disposez d’un apport, cela envoie un message très positif aux banques lorsque vous faites votre demande de prêt. Cela montre la bonne gestion de vos revenus et donc cela augmente votre crédit confiance auprès des établissements bancaires.

Les banques sont en effet toujours très exigeantes sur l’apport personnel, c’est une question de sécurité pour ces dernières. Elles exigent le plus souvent que vous disposiez d’un apport représentant 10 % à 20 % de votre achat immobilier.

Comme tous les placements, les investissements immobiliers ne s’improvisent pas. C’est un sujet sérieux qui impacte vos finances, votre patrimoine ainsi que votre fiscalité.

L’apport personnel pour un investissement immobilier

Un apport personnel représente la somme qu’un acheteur peut investir dans l’achat d’une maison ou l'achat d'un appartement comme à Collioure par exemple. Cette somme que vous devez posséder avant de contracter un emprunt, va permettre de compléter le crédit immobilier.

Au-delà des chances d’obtenir un prêt pour un investissement locatif plus facilement, l’apport permet aussi d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.

Dans le cadre d’un achat immobilier, un apport personnel peut provenir :

• De l’épargne,
• Du livret A ou du livret développement durable,
• Du PEL (Prêt Épargne Logement),
• De placements financiers,
• D’un héritage,
• D’une donation.

L’apport personnel permet de couvrir les frais relatifs à l’achat d’un bien immobilier : notaire, garantie, caution.

Un apport personnel conséquent permet de crédibiliser le dossier de l’emprunteur, mais aussi d’obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.

Aucune loi ne stipule qu’il est obligatoire de présenter un apport personnel dans le but d'obtenir un crédit. Il faudra cependant présenter un dossier solide pour justifier de ce manque d’apport personnel.

Les tendances de l’investissement locatif en 2023

Il est difficile de prédire avec exactitude les tendances de l’investissement locatif pour l’année 2023, car cela va dépendre de nombreux facteurs tels que :

• L’évolution de l’économie,
• Les taux d’intérêt,
• Les politiques gouvernementales.

Cependant, il y a certaines tendances qui ont déjà commencé à émerger ou qui pourraient continuer à se développer :

• L’investissement locatif en ligne,
• L’investissement dans les immeubles d’habitation,
• La forte demande de logements locatifs à loyers modérés,
• L’investissement dans les maisons de retraite et les maisons de soins.

Les plateformes en ligne de gestion de locations à court terme vont continuer à être populaires. Elles permettent aux investisseurs de gagner de l’argent en louant leur bien à des voyageurs.

Il pourrait y avoir une forte demande pour les logements locatifs, en particulier dans les grandes villes, car les personnes cherchent à louer plutôt qu’à acheter.

La demande de logement locatif pourrait continuer à se développer en raison de la croissance démographique et de la pénurie de logements abordables. Ce qui pourrait entraîner des rendements élevés pour les investisseurs qui choisissent de louer à des locataires à revenu modeste. 

L’augmentation de la population âgée pourrait entraîner une demande accrue pour les logements adaptés aux personnes âgées, ce qui pourrait offrir des opportunités d’investissement intéressantes.

Cependant, il est important de rappeler que les tendances économiques et immobilières peuvent varier d’une région à l’autre. Il est conseillé de se renseigner et de consulter des professionnels pour avoir une analyse adaptée à votre projet et à la zone gérographique concernée.

Calculer l’apport personnel pour emprunter

L’apport personnel requis pour obtenir un prêt immobilier varie généralement entre 10 % et 20 % du prix d’achat du bien, mais il peut varier en fonction des banques.

Voici un exemple pour mieux illustrer cela :

• Si le prix d’achat du bien immobilier est de 100 000 euros, 10 % d’apport correspond à 10 000 euros.
• Si le prix d’achat du bien immobilier est de 150 000 euros, 10 % d’apport correspond à 15 000 euros.
• Si le prix d’achat du bien immobilier est de 200 000 euros, 10 % d’apport correspond à 20 000 euros.

À noter que l’apport personnel peut inclure non seulement l’argent liquide, mais aussi d’autres actifs tels que :

• Des actions,
• Des obligations,
• Des comptes d’épargne,
• Une assurance-vie.

Il est donc possible d’utiliser des actifs existants dans le but de combler le montant d’apport nécessaire.

Pour obtenir des offres comparatives et pour choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière, il est conseillé de consulter plusieurs banques. De plus, il est aussi possible de consulter des courtiers ou des organismes de crédit pour obtenir une vision globale des offres disponibles.

Le pourcentage d’apport varie-t-il en fonction des banques ? 

Pour obtenir un prêt immobilier, le pourcentage d’apport nécessaire varie généralement entre 10 % et 20 % du prix d’achat de la propriété. Ce pourcentage varie en fonction des banques. Certaines peuvent exiger un pourcentage d’apport plus élevé, surtout si l’emprunteur a un mauvais historique de crédit ou si la propriété est considérée comme étant à haut risque.

A contrario, d’autres banques peuvent accepter un pourcentage d’apport plus faible si l’emprunteur dispose d’un bon historique de crédit ainsi que de revenus stables.

Il existe des programmes gouvernementaux comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) qui permet de financer jusqu’à 40 % de l’acquisition avec 0 % d’apport, il est cependant soumis à des conditions de ressources et de zones géographiques.

Le Prêt à Taux Zéro + (PTZ+) quant à lui peut permettre d’obtenir un prêt supplémentaire à taux zéro pour financer l’apport personnel.

À noter que le pourcentage d’apport exigé par une banque peut également dépendre des taux d’intérêt actuels ainsi que de la conjoncture économique.

Le pourcentage d’apport varie-t-il en fonction de la somme à emprunter ?

Il est fortement possible que le pourcentage d’apport exigé par une banque varie en fonction de la somme à emprunter. En règle générale, plus la somme empruntée est importante, plus le pourcentage d’apport exigé sera élevé. Cela s’explique par le fait que les banques considèrent qu’un investisseur qui dispose d’un apport personnel plus important est plus solvable et donc moins risqué pour elles.

En général, pour les montants d’emprunt importants, les banques peuvent exiger un apport de 20 % voire plus. Pour les montants plus faibles, elles pourraient se contenter de 10 %.

Il est important de noter que cela varie selon les banques et ces politiques peuvent évoluer dans le temps.